車貸分60期劃算嗎—車貸年利率3.5%高不高
車子要用很久的，也不是小東西，買車一步到位是最好了。買車選擇貸款的朋友越來越多，貸款有沒有套路？肯定是有的。
銷售1支筆、1張紙，寫的好像很清楚，但如果我們不會算、看不懂，以為自己懂，也許就被忽悠了，差價上幾千、上萬的都有可能。
前面辛辛苦苦還來的價，費盡口舌要來的贈品，全部都白搭，力氣全白費。
今天聊一下，單子上的各種項目到底什么意思？具體怎么算？讓我們普通的朋友，不是汽車專業的、從來沒買過車子的，也能夠明白一二三。
- 報價單里有首付、月供、利率、總利息
報價單上面，一般無非就是幾樣：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？總利息。
首付好理解，一般買車貸款首付就30%左右，10萬塊錢的車子，3萬塊錢，我們貸款7萬。
月供就是每個月要還的錢，一般車貸就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，長一點的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解為月。
- 銷售說的利率百分之幾，是什么意思
然后就是利率，相對就有點復雜了。
有的銷售說：“我們這個利息是多少厘，3厘5。”這個指的是月利息，1個月0.35%的利息。
有的銷售習慣說“幾個點”，比如說3個點的利率，這個是年利息，1年3%的利息。
如果說的百分比比較大，比如說利率14%，一般講的是綜合利息。總共，一股腦兒，一共要付14%。
我也和杭州以及周邊幾個城市，幾家不同品牌的4S店朋友們聊一聊，綜合來看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。
聽著稍微有可能有點暈，很多銷售就是知道我們不會算，容易搞混淆，所以就故意讓這個東西聽起來覺得很便宜、利率很低。
其實他們說的利率，和有的朋友比較熟悉的房貸利率，算法不一樣的，實際利息會高不少。
河南廣播電視臺百姓315欄目，就有一個報道的：楊先生買了臺哈弗H6，買之前，銷售跟他說利息是5厘，于是他就辦了個貸款。
等車子買完了，楊先生叫他的朋友算一下，才發現實際利率已經到了1分了，貴了不少。
這樣的事情其實不算少見的，而且貸款辦都辦了，想要毀約，還有違約金，更虧、更麻煩。
現在我們自己也都簽字，說不定視頻還對著我們拍：“你是不是都明白了？對著攝像頭說你明白了，然后簽個字。”是不是都被人家這樣下套過的啊？
我們怎么弄明白，自己的貸款利息到底是有多少呢？
其實挺簡單，我們只要看好“總利息”那一行是多少，一般來說，就不怕被銷售員坑了，除非他還有各種其他的條款或花招。
- 報價單里有總利息，按這個算最容易
總利息的意思，就是辦貸款總共“多還了多少錢”。
我們也幫各位朋友來算算看：10萬塊錢的車子，首付3成，按照3年來還，按照前面的3厘來算的話，正常的總利息是7500塊錢左右。
20萬的車子大概是15100塊錢，30萬的車子22600塊錢這樣。各位朋友可以參考一下，各地有所不同。
當然了，大家買車的價格本身就不太一樣，沒有10萬塊錢那么準的，其實還有一個辦法。
手機APP里面，小程序或者是其他軟件里面可以搜一下，有個叫做“車貸計算器”的東西，輸入貸款金額、期數、利率，自動會算出來一個總利息。
供我們參考，它可不負法律責任。
辦貸款、簽字之前，我們先按一下，如果相差了幾十塊錢，有可能就還好，相差的大幾千，甚至上萬，防止被坑。
- 金融服務費其實也算利息
除了正常的利息，不少4S店聽起來利息是很便宜，總利息也很低。還有一個東西叫做“金融服務費”，這個東西其實也應該算到利息里面去的。
一般來說10來萬的車子，所謂的“服務費”，1000塊錢以上是比較常見的了。如果說是免息貸款，服務費有可能就會更多，2、3000，4000的都有。
所以說，“免息貸款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就換了個方法，還提前把利息都收掉了。
就有點像是點外賣，顯示免費配送，菜有可能變貴了，還要加上打包費，想要免掉打包費，有可能還要買一個會員卡，道理差不多。
當然了，現在免息貸款確實比較流行，很多朋友都是想一步到位，或者說有社交需求，或者說待自己好一點。
有的情況，就算是有服務費，總利息算下來還是比較低的，真的有可能還能可以考慮的。
我舉幾個例子，很多廠家都有這樣的情況，我就拿一個說說，這不是做廣告。
長安汽車有一個叫“廠家金融”的，汽車廠自己來做這個金融，部分車型是提供36期免息貸款的，貸款4萬塊錢，相比普通貸款利息少了4300左右。
就算4S店使個陰陽法子，還出了2000塊錢的服務費，不是也比正常貸便宜了2300塊錢嗎？
當然，這個時候還要小心，有可能廠家是為了把車子賣給我們，好賣點，提的這個政策。它的優惠幅度，車價本身，也要留心看。
除了想要比較簡單的免息貸款，銷售有可能還會提供一些低首付、低月供，各種各樣的貸款方案。到底劃不劃算呢？我們也一并來聊聊看。
- 想要首付低一點，哪些合適哪些不合適
有的朋友手里預算的確是比較明確的，銷售有可能就會推薦低首付的方案了。
比如說首付20%，每個月的月供，就稍微要多一點。這個就比較適合存款相對比較少，但是工資比較高而且穩定的朋友。
如果銷售說：“沒問題，我們這個車，這個店搞活動，0首付。”要注意，因為可能實際的利息會很高的。
不代表一直就是這樣，或者說其他廠家沒有，舉個例子。
雪佛蘭官方的0首付金融方案，196000的邁銳寶，相比首付30%的普通貸款，3年下來總利息多了18000多塊錢。每年要多花6100塊錢左右，不便宜，偏貴了。
- 只還利息的貸款，多多少利息
還有一些廠家官方的低月供方案，只還利息不還本金，利息也高的。
比如說大眾的彈性信貸，聽起來很厲害，是吧？豐田的輕松融資，好像馬上就能擁有汽車，都是這種方案。
以11萬的豐田雷凌舉例子，分期1年，每個月只要還733塊錢，才700多塊錢。
但是1年的總利息比普通貸款多了4300塊錢。而且，1年一過，有個尾款，大頭是要一次性來還的。
我們就得考慮了：到時候尾款是不是一下子能拿出來這么多啊？
有的朋友，車子都賣掉了，還欠著銀行錢，就是做的這種貸款。當然，有些4S店為了避免這個情況，抵押先做掉的。
所以說，各位朋友，量力而行，理性消費。一定的提前還可以，但是超前消費，真的不太推薦。
- 還有其他靈活的貸款方案
貸款的方案很多，剛才講的很多，也只是舉個例子，我不是說要黑哪個廠家。有讓人頭疼的，當然就也有劃算的，有些靈活方案，也可以想一想的。
剛才我們覺得豐田有一個比較奇怪，我們再來舉個豐田好一點的，它有個叫做“跳躍貸”的東西，每年指定一個月多還一點。
比如說，在12月或者1月份，什么時候？發年終獎的那個月，那個時候可以多還一點，有意思吧？
還有一個叫做“無本貸”，第1年只還利息，月供是比較低的。從第2年開始，變回普通貸款，開始還本金，這樣就能降低第1年的資金壓力了。
也許你職業發展上有安排、有預期，或者理財過了這一年，明年可以拿到比較多的錢了。
當然了，辦之前，我們還是要看一下總利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就簽字交錢。
尤其是人家拿著手機對著我們拍的時候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你說了還就真當是你同意了。
所以總得來講，買車辦貸款的時候，銷售給的報價單，真的要仔細看一看。
必要的時候，拍張照片發給朋友幫忙算一算，月供、利息我們先看懂，然后自己算一下。
這些東西，怎么說呢？現場買有可能會覺得很尷尬，人家有可能覺得你很煩，有可能自己心里覺得：人家是不是覺得我很摳摳搜搜的或者怎么樣。
統統不要管，這可是買車，這可是花錢，這錢可是自己辛辛苦苦賺來的，不要買完、簽完之后再后悔，沒必要。
超前消費有風險，理性消費更推薦，什么叫理性？
比如說我有10萬塊錢存款，貸款買臺20萬的車，這算沖動還是算理性呢？
月薪6000塊錢，買1臺30萬的車子，是不是就真的叫做“名正言順的沖動”了？
貸款還真的給我確實辦下來了，后面壓力會不會是真的很大？
4S店不是喜歡推薦貸款買車，優惠力度也很大嗎？
落地價格好像確實比全款都還要低，他們圖什么啊？搞福利？搞慈善？他們是在哪里賺我們的錢的呢？
- 關鍵詞：貸款
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參考文獻
[1] 毛豆網買新車，說好的利息5厘成10厘！退車要付違約金？河南廣播電視臺百姓315欄目
