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依托出行服務，哈啰正在跨界金融業務，合規性與消費投訴值得關注

《中國科技投資》張婷 龍秋月

近日，有用戶向《中國科技投資》記者反映稱通過上海哈啰普惠科技有限公司（以下簡稱“哈啰”）旗下哈啰APP的“借錢”入口申請了借款，資金方為消費金融公司。該用戶查看還款賬單明細發現，除需每月還本付息外，還需支付一筆擔保費，因此對費率產生了疑問。

實際上，哈啰APP除了提供打車、順風車、騎行、租車等出行服務外，還包括信用卡、借錢、保險等金融板塊的服務。其中，“借錢”入口則展示哈啰旗下借貸品牌“臻有錢”。2019年，哈啰與上海千宏信息科技有限公司共同上線“臻有錢”助貸產品。記者點進哈啰APP的“保險”入口發現，目前哈啰的合作銷售的保險公司包括泰康在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）等。

值得注意的是，哈啰跨界金融之路是否有拿下互聯網小額貸款、保險經紀牌照的計劃尚未可知，記者就該問題致函哈啰，公司回復稱，該問題不便回答。

牌照難題

哈啰APP介紹，“臻有錢”最高額度為20萬元，綜合年化利率10.8%（單利）起，1000元用1天只需0.3元起，合作伙伴包括中信百信銀行股份有限公司、中銀消費金融有限公司、四川省唯品富邦消費金融有限公司等金融機構。

前述用戶反映，哈啰APP借錢的資金方為金融機構，并且還款明細表顯示，每月除需還本付息，還包括一筆擔保費。黑貓投訴平臺上，不少用戶對該筆擔保費產生了質疑。不難看出，哈啰在當中正扮演著互聯網助貸的角色，當記者致函問及2019年至今哈啰總撮合及發起貸款規模以及開展助貸業務的收入情況時，公司回復稱“不便回答該問題”。

2023年末，哈啰拿下融資擔保牌照。企查查官網顯示，天津千宏融資擔保有限公司的經營范圍為融資擔保業務，由Hong Kong Ride Tech Limited全資持股，現法定代表人為陳曉東，曾在多個哈啰關聯公司擔任高管。而互聯網小額貸款牌照則更為嚴格，據原銀此前公布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》相關規定，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于10億元，跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。上海哈啰普惠科技有限公司注冊資本為44億元。

記者點進哈啰APP的“保險”入口，目前哈啰的合作保險公司包括泰康在線、華農財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司等。哈啰APP的“保險”入口還展示了健康險、意外險、重疾險等多種險種產品信息。宣傳界面顯示，哈啰出行保與泰康在線免費贈險，包括賠付上限5萬元的交通意外保障金、賠付上限5萬元的附加駕駛人意外，免費保障期限為一年。值得注意的是，2023年4月，原深圳銀保監局在業內進行“魔方業務”的摸底排查，并點名行業中存在的“魔方業務”。（“魔方業務”一般指的是保險公司通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠的保險來獲客，進而引導客戶“升級”保障或投保其他保險。）

2022年5月，哈啰旗下的上海鈞豐網絡科技有限公司（以下簡稱“鈞豐網絡”）出資5000萬元，從張婭、成都賽瑪赫通用航空服務有限公司手中取得了四川億安保險經紀有限公司的全部股權。值得注意的是，2022年11月，鈞豐網絡又匆匆退出投資，導致到手的保險經紀牌照落空。

對此，當記者致函問及哈啰與泰康在線等保司的合作模式時，哈啰回復稱，哈啰為泰康在線在內等知名保司的產品提供營銷信息推廣服務，用戶可通過頁面中保司的鏈接購買相關產品。

消費投訴引發關注

近日，用戶張先生向記者反映稱，2023年7月，其通過哈啰APP的“借錢”入口申請了一筆10500元的借款，資金方為四川錦程消費金融有限責任公司，貸款年化利率為9.5%。而根據張先生提供的還款明細賬單顯示，其每月除還本付息外，還需支付67.1元的擔保費。根據IRR計算，該筆借款的綜合借貸成本為年化利率單利為23%，貼近年化24%的監管紅線。

*貸款合同及還款明細，圖片由受訪者張先生提供

用戶陳先生亦向記者反映稱，今年1月，其通過哈啰APP的“借錢”入口申請了一筆6500元的借款，資金方為哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司。根據還款明細賬單顯示，其每月除需還本付息合計595.92元外，還需支付16.71元擔保費。根據IRR計算，該筆借款的綜合借貸成本為年化利率單利為23.36%，亦貼近年化24%的監管紅線。此外，陳先生還向記者反映稱，在申請借款時，系統提示勾選29.9元的臻還卡。

*還款明細賬單，圖片由受訪者陳先生提供

“臻還卡是基于用戶潛在需求，而由平臺合作方所提供的綜合權益增值服務。相關權益的購買與否，與是否放款無關聯，所有的貸款的授信和放款均由相關金融機構最終決策。如果用戶購買增值服務中發生疑問，我們也有專門的客服人員，妥善處理用戶的相應訴求”，哈啰向記者回復稱。

另外，陳先生還向記者反映，每月的8日為還款日，今年4月8日因未能及時還款，在能聯系上本人的情況下，其親戚朋友均收到催收電話。此外，陳先生還收到了標明“人民法院調解平臺”的短信。

*陳先生收到的短信

對此，哈啰向記者表示，哈啰提供的助貸服務均由正規持牌機構最終提供相應信貸服務，用戶發生逾期后，與持牌機構合作的受托催收機構會依法合規聯系用戶。哈啰收到用戶相關投訴，會及時協助處理。

記者查看黑貓投訴平臺，哈啰的累計投訴量達1665條，主要涉及的問題包括違規收取擔保費、暴力催收、電話騷擾等。

對此，哈啰將如何提高合規水平并提高用戶權益？哈啰向記者回復稱，哈啰的相關投訴數量在行業正常范圍內。同時，我們配備了專門的客服人員，及時響應、妥善處理用戶的各類疑問。自入駐黑貓以來，哈啰一直是黑貓快速解決商家。關于營銷宣傳，如用戶不希望被推銷，可通過短信“退訂回 T”途徑退訂或致電客服進行退訂，也可在哈啰APP中自行設置。對已明確拒絕的用戶，哈啰不會再進行相關的短信或電話營銷。哈啰十分重視消費者保護工作，堅持以用戶為中心的價值觀，各項工作堅持合規化運營，有專業的客服、消保、合規人員開展踐行各項工作。

目前，哈啰亦向記者表示，會積極向投訴用戶進行核實相關情況并妥善處理。