制圖/陳煒
“當(dāng)房?jī)r(jià)漲幅創(chuàng)新紀(jì)錄后，房抵貸取代首付貸，翹動(dòng)了房貸融資加杠桿”，近日類似此種說法甚囂塵上。到底什么是房抵貸？房抵貸真的能起到放大杠桿助推房?jī)r(jià)的作用嗎？“這是一種誤解”，有業(yè)內(nèi)人士指出，無論是P2P還是銀行均有房地產(chǎn)抵押貸款的業(yè)務(wù)，其本身只意味著抵押物是房產(chǎn)，“但對(duì)于資金流向，確實(shí)是個(gè)監(jiān)管難題”。
辟謠！
并非千億房抵貸進(jìn)樓市
近日有網(wǎng)絡(luò)消息引用了第三方數(shù)據(jù)并結(jié)合地產(chǎn)中介的分析稱，房抵貸已經(jīng)替代首付貸，成為撬動(dòng)房貸融資的新杠桿。
到底什么是房抵貸？“房抵貸如字面意思，是把房屋抵押給銀行、P2P金融機(jī)構(gòu)，用來獲得貸款”，廣州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)方頌在接受羊城晚報(bào)采訪時(shí)表示，房抵貸意味著房屋作為一種抵押物，與此前我們提到的首付貸有著根本區(qū)別。
據(jù)了解，此前有多家P2P推行過首付貸，簡(jiǎn)單來說，首付貸就是買家首付不夠，向平臺(tái)借一些。例如購房者計(jì)劃購入600萬元的房產(chǎn)，其首付三成為180萬元，但購房者只有100萬元，剩下的80萬元找了P2P或者其他民間金融機(jī)構(gòu)借，這種貸款就是“首付貸”。
今年3月的兩會(huì)上，央行行長(zhǎng)周小川明確表示首付貸違規(guī)，“商業(yè)銀行要了解自己的客戶，首付必須不能是借的。”數(shù)位業(yè)內(nèi)人士和多地互金協(xié)會(huì)都證實(shí)，首付貸已經(jīng)被叫停了。
而目前從事房抵貸的平臺(tái)有200來家。據(jù)盈燦咨詢的統(tǒng)計(jì)顯示，今年的1-8月，共有773家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉及房貸業(yè)務(wù)，成交量為1256.50億元，約占網(wǎng)貸行業(yè)總成交量的10%(1-8月網(wǎng)貸行業(yè)總成交量為1.2萬億)。
“上千億元的規(guī)模并非是房抵貸的成交額”，盈燦咨詢的相關(guān)人士向羊城晚報(bào)記者解釋，這773家平臺(tái)以及千億規(guī)模是涵蓋了整個(gè)涉及房貸業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)。所謂涉及房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的貸款并不僅僅是房抵貸，也包括首付貸、周轉(zhuǎn)貸、贖樓貸、換房貸以及房地產(chǎn)租金收益權(quán)產(chǎn)品等。
多位P2P業(yè)內(nèi)人士也都表示，并不能接受房抵貸推高樓市的說法。“不僅是P2P平臺(tái)，房屋抵押貸款也是銀行的一項(xiàng)常規(guī)貸款”，方頌認(rèn)為這并不能證明所有的房抵貸都進(jìn)入了樓市。
擔(dān)憂！
貸款流向難監(jiān)管
房抵貸是否會(huì)影響樓市？“原則上房抵貸不能拉高樓市，但如果資金進(jìn)入了樓市，確實(shí)有推動(dòng)的作用”，一家深圳P2P的老總向羊城晚報(bào)記者表示，原則上P2P平臺(tái)同銀行等金融機(jī)構(gòu)一樣，并不贊成借貸者將借來的錢投向樓市，“尤其是一二線城市的樓市暴漲，我們也確實(shí)擔(dān)心”。但他坦言，貸后監(jiān)管是整個(gè)金融行業(yè)的難題。
銀行能否加派人手進(jìn)行貸后回訪？他表示，線上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在貸后監(jiān)管不嚴(yán)的情況，“所以無論是消費(fèi)貸還是房抵貸，最終是否進(jìn)入樓市都不好說”。
這一說法也得到方頌的認(rèn)同。方頌認(rèn)為，從P2P平臺(tái)房抵貸中貸出來的錢，不排除部分確實(shí)流向了樓市，但是具體的量是多大，沒有辦法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)證實(shí)。
事實(shí)上，不僅僅是P2P存在類似的問題，包括銀行、小貸等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都存在類似難題。某中介就曾告訴過記者，可以通過不同信用卡現(xiàn)金分期的方式套用一部分資金以彌補(bǔ)短時(shí)間內(nèi)的“首付不足”問題。銀行業(yè)內(nèi)人士證實(shí)，信用卡的消費(fèi)分期原則上也不可以被用來購買房屋等不動(dòng)產(chǎn)。但有房屋中介表示，中介可幫忙代開房屋裝修的發(fā)票，就能通過銀行審核。
到底房抵貸有無風(fēng)險(xiǎn)？有P2P人士就表示，當(dāng)前不少平臺(tái)已經(jīng)陸續(xù)意識(shí)到一二線城市房?jī)r(jià)過快上漲的問題，而且房屋抵押物的變現(xiàn)過程慢，不少平臺(tái)已經(jīng)采取了收縮戰(zhàn)略。(記者戴曼曼)
