“以房養(yǎng)老”這只螃蟹要細(xì)細(xì)吃

“以房養(yǎng)老”，一個(gè)看似遙不可及的概念，曾經(jīng)引發(fā)無(wú)數(shù)爭(zhēng)議，而今在我們身邊悄然落地。日前，兩對(duì)老夫妻成了北京“第一個(gè)吃螃蟹”的人，購(gòu)買了幸福人壽第一批以房養(yǎng)老產(chǎn)品。北京等地“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的試點(diǎn)，關(guān)注的人不少、嘗試的人不多，而且購(gòu)買者主要還是孤寡老人、失獨(dú)家庭等特殊群體。

據(jù)報(bào)道，幸福人壽推出國(guó)內(nèi)第一款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)至今近四個(gè)月，僅簽約了12戶家庭。盡管簽約比例微乎其微，畢竟增添了一種新的養(yǎng)老模式。

從已有個(gè)案來(lái)看，“吃螃蟹者”的出發(fā)點(diǎn)還是想改善老年生活品質(zhì)。但是，無(wú)論購(gòu)買者，還是旁觀者，都還有不少顧慮。一方面是保險(xiǎn)履行的問(wèn)題，包括如何支付、將來(lái)剩余資產(chǎn)如何處置，另一方面也存在對(duì)子女的愧疚感。正如一位購(gòu)買者所言，北京房?jī)r(jià)這么貴，子女購(gòu)房壓力很大，當(dāng)老人的還不給他們留套房子，怎么也說(shuō)不過(guò)去。事關(guān)民生，看來(lái)這只螃蟹還真要慢慢煮、細(xì)細(xì)吃。

先說(shuō)“慢慢煮”，企業(yè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)完善與消費(fèi)觀念的引導(dǎo)重塑，都需要一個(gè)過(guò)程。與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，以房養(yǎng)老的抵押模式更為復(fù)雜，包括本息的計(jì)算、確定，合同的簽署、公證，以及老人百年之后處置房產(chǎn)中可能出現(xiàn)的各種糾紛。即便這些技術(shù)環(huán)節(jié)，都一一獲得法律保障，也要面對(duì)老人們終其一生卻“一無(wú)所有”的倫理尷尬，到時(shí)候子女們可能“認(rèn)理不認(rèn)法”。

再說(shuō)“細(xì)細(xì)吃”，主要指住房市場(chǎng)千差萬(wàn)別可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。與其他國(guó)家和地區(qū)的狀況不同，我們的住房種類很多，經(jīng)適房、兩限房、公房，就連商品房也有較為多樣的權(quán)屬結(jié)構(gòu)，更不論房產(chǎn)本身可能存在的繼承、共有、抵押糾紛。而特大城市房?jī)r(jià)的猛烈波動(dòng)，也可能制造新的“麻煩”，比如合同履行期間價(jià)格的起起落落，誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)?這些都離不開(kāi)精細(xì)化的制度設(shè)計(jì)與維權(quán)方案。

保險(xiǎn)公司不是慈善組織，以房養(yǎng)老的模式說(shuō)白了是市場(chǎng)化選擇，市場(chǎng)的有效性是其重要一環(huán)。目前來(lái)看，大多數(shù)企業(yè)、個(gè)人都還處于觀望狀態(tài)，市場(chǎng)的整體發(fā)育始終在路上。這時(shí)更需要法治先行，比如契約精神的培育，不能隨意毀約、恣意侵權(quán)，比如競(jìng)爭(zhēng)格局的構(gòu)建，消費(fèi)者有的選，企業(yè)才能勤勉，創(chuàng)造出更合理、更有價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

必須承認(rèn)，以房養(yǎng)老更多還是無(wú)奈之選，反過(guò)來(lái)也催問(wèn)公共養(yǎng)老的缺位。只有政府、企業(yè)有效承擔(dān)起應(yīng)盡之責(zé)，讓大多數(shù)人養(yǎng)老無(wú)憂，以房養(yǎng)老這只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境，升格為享受型、發(fā)展型的民生產(chǎn)品。更緊要的則是老百姓錢袋子的豐滿、獲得感的持續(xù)增進(jìn)，彼時(shí)以房養(yǎng)老可能只是眾多選項(xiàng)之一，甚至出現(xiàn)擁有兩套房子“擇一抵押”的從容不迫。