旅游保險-旅游保險按保險實施方式可分為以下哪些

中秋、國慶雙節連休8天的“超長黃金周”即將來襲！根據中國旅游研究院的預測，“黃金周”每天的出游人次都將超過1億人，遠超2019年同期水平。

同時，我國鐵路中秋國慶假日運輸自9月27日開始至10月8日結束，長達12天，全國鐵路預計發送旅客1.9億人次，也遠超2022年同期的7215.7萬人次。

交通運輸部運輸服務司負責人王繡春表示，預計假期期間探親流、旅游流將高位疊加，跨區域中長距離出行需求將明顯增加。全社會人員流動量、營業性客運量與2022年同期相比，都有比較大幅度的增長。

在這種情況下，如何為自己和家人投上一份保險，才能為旅游路再加一道安全門？

境內旅游險保障范圍需注意 自駕游有專屬保險

多個平臺數據表明，今年“黃金周”的旅游熱度持續上升。

美團、大眾點評數據顯示，截至9月20日，平臺上旅游消費訂單較2019年翻倍增長；飛豬數據顯示，截至目前，國慶節假期的國內游產品預訂量同比去年增長近6倍，酒店、跟團游、景區門票、租車等多個國內游類目預訂量均已遠超2019年同期。

由于出行方式等有所不同，因此，消費者購買的旅游保險需求也不一樣。

國內游方面，消費者可以考慮投保航延險、航空意外險、境內旅游險等。航延險主要是在航班延誤時進行賠付，保費從十幾元到幾十元不等；航空意外險則主要有航空意外身故及傷殘等保障，這類產品通常也是低保費高保額，一般十幾塊錢就能獲得千萬保額。

相較航延險、航空意外險，境內旅游險的保障更為全面。以某款境內旅游險為例，其保障責任包括10萬元保額的境內旅行意外身故/傷殘、1萬元保額的旅行醫療費用（意外傷害）、1萬元保額的猝死、10萬元保額的公共交通意外身故及傷殘等保險責任，基本上覆蓋了出行旅游方方面面的風險，而這款旅游險保10天也只需要5.5元。

那么，消費者在投保境內旅游險時應該注意哪些問題？

首先，消費者應該在出行前就投保境內旅游險，因為一般的境內旅游險最早都要次日生效，當天投保無法生效。

其次，消費者要注意境內旅游險的保障范圍，根據自己的需求挑選保險，比如，一些境內旅游險雖然可以承保劃船、帆船、景區內的漂流活動、叢林飛躍等活動，但明確提示，這些運動的身故傷殘保額減半。

還有的境內旅游險表示，不承保被保險人從事跳傘、戶外攀巖運動、探險活動、武術比賽等風險相似的高風險運動。

針對自駕游，貝殼財經記者注意到，市面上也有專門的自駕游旅行險，與普通境內旅游險主要保障公共交通工具相關意外責任相比，自駕游旅行險主要保障自駕車意外傷害風險，所以相應的自駕游旅行險更能覆蓋自駕游的風險。

除此之外，北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云還對貝殼財經記者表示，一般來說，市面上常見的旅游保險基本上涵蓋了旅游途中因意外導致的人身傷害醫療費用以及傷殘和死亡等保險責任，但行李丟失、旅行取消等風險并不是旅游險中常見的責任，如果消費者有這些方面的保障需求，可以篩選有這類保險責任的產品。

境外旅游險可關注旅游目的地是否在保障范圍、全球救援能力等

值得一提的是，中秋國慶“黃金周”的出境游也十分火熱，攜程數據顯示，“十一”假期期間的出境游訂單比去年同期增長近20倍，出境游的熱門國家包括泰國、韓國、馬來西亞、新加坡、澳大利亞、英國等。

楊澤云提示稱，境外旅游險有國別之分，消費者要看好自己的旅游目的地是否在保險的保障范圍之內，當然，也有不少境外旅游險將大多數目的地國家涵蓋在保險責任內，但某些國家依然無法覆蓋。

以某款全球通境外旅行險為例，其保障范圍包括醫療補償、身故及傷殘保障、雙倍給付意外傷害保障等，保費也相對較高，保障5~7天就需要171元。

該款產品就明確提示稱：“本保險不承保任何直接或間接由于計劃或實際前往或途經古巴、伊朗、敘利亞、蘇丹、朝鮮、克里米亞地區，或在上述國家或地區旅行期間發生的保險事故。”

此外，業內人士還對記者表示，消費者在投保境外旅游險時，還應關注產品背后保險公司的境外救援能力，目前，大多數保險公司的網點布局主要在國內，境外服務能力不一定跟得上，在這方面，外資險企更有優勢，一旦在境外發生意外，不至于手足無措。

比如，某境外旅游險在投保頁就著重宣傳了其私人救援的優勢，包括40多種語言服務無障礙溝通，全球有8大救援中心及超65萬的醫療機構等。

值得一提的是，無論是境內旅游險還是境外旅游險，最短都要“t+1”日才生效，有需求的消費者應該盡早投保。

而對于旅游險的購買期限，楊澤云建議，無論是境內旅游險還是境外旅游險，都至少要包含全部的旅游期間，才能有更全面的保障。

此外，楊澤云還表示，其實，短期旅游險的保險責任大多與意外險重合，如果平時已經投保了意外險，又僅僅在境內進行普通旅行，再單獨投保一個旅游險不太有必要。“對于頻繁出行的消費者來說，投保旅游險不如直接投保一份一年期的意外險，相對來說更劃算。“當然，一些短期旅游險通常也會保障普通意外險不承保的風險，比如旅行取消風險、食物中毒風險等，針對某些風險，短期旅游險還可以提高保額，如另航空意外傷害保險，進一步滿足消費者的需求。”

新京報貝殼財經記者 陳燕

編輯 宋鈺婷

校對 柳寶慶