車險(xiǎn)必買的哪幾種險(xiǎn)-車險(xiǎn)必買的哪幾種險(xiǎn)2023

懂保君最近寫了車險(xiǎn)的系列文章，有萬字的2022年車險(xiǎn)怎么買的完整攻略，也有單個險(xiǎn)種的詳細(xì)分析。

今天，懂保君為大家準(zhǔn)備的是老司機(jī)都如何買車險(xiǎn)的精華攻略。

車險(xiǎn)有哪幾種？

車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，車改以后，商業(yè)險(xiǎn)分為3大主險(xiǎn)與11大附加險(xiǎn)。

下面是目前車險(xiǎn)所有險(xiǎn)種，大家可以收藏，要買車險(xiǎn)的時(shí)候可以拿出來對照參考。

老司機(jī)一般買哪些？

那上面這么多保險(xiǎn)車險(xiǎn)產(chǎn)品，到底買哪些？哪些是真正有用，哪些如同雞肋呢？

懂保君今天就給大家介紹下老司機(jī)們都怎么買。咱們不太了解車險(xiǎn)也不用怕，跟著老司機(jī)買，不會出錯。

1、交強(qiáng)險(xiǎn)：必買

交強(qiáng)險(xiǎn)有三個特點(diǎn)：一是強(qiáng)制購買，不買就不能上路；二是全國統(tǒng)一收費(fèi)；三是對第三方最高賠付限額為20萬元。

交強(qiáng)險(xiǎn)是用來賠付他人損失的，保障因事故造成對方死傷、醫(yī)療費(fèi)用以及財(cái)產(chǎn)損失。

像是己方車輛的維修費(fèi)、車上人員受傷等，都是無法賠付的。當(dāng)然你的損失也是由造成你受傷的人的交強(qiáng)險(xiǎn)去賠付的。

簡單來說就是，當(dāng)你和別人撞車了，你的交強(qiáng)險(xiǎn)會賠別人，別人的交強(qiáng)險(xiǎn)來賠你。

需要注意的是，不是哪一項(xiàng)出險(xiǎn)，都可以賠到交強(qiáng)險(xiǎn)最高限額的。

交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額按照相應(yīng)的項(xiàng)目進(jìn)行計(jì)算，每一項(xiàng)都有固定的賠付額度，超出額度的部分就需要自己承擔(dān)。

大家一定要注意，并不是說在交通事故中你沒有責(zé)任就不用賠償。

比如說老李把你車撞了，他也受傷了，雖然是他全責(zé)，但是這個時(shí)候你的交強(qiáng)險(xiǎn)還需要賠他醫(yī)藥費(fèi)。難受啊，被人撞了還得賠對方（雖然是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)去賠）。

2020年車改的時(shí)候，都傳會有5折優(yōu)惠，大家也非常期待，不過詳細(xì)方案公布后，僅有4個地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，多少讓人有些失望。

影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要是無賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險(xiǎn)費(fèi)用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770元。不過要連續(xù)三年不出險(xiǎn)，才能符合這一優(yōu)惠條件。

只要出險(xiǎn)，之前積累的優(yōu)惠就沒有了。所以車主朋友們面對兩三百的小損失，覺得可以自掏腰包的，就沒必要報(bào)保險(xiǎn)。

2、商業(yè)險(xiǎn)：建議買，大數(shù)據(jù)告訴我們，用得上也賠得到

以2020年為例, 全國商業(yè)險(xiǎn)投保率（商業(yè)險(xiǎn)投保率=商業(yè)險(xiǎn)保單件數(shù)/交強(qiáng)險(xiǎn)保單件數(shù)）為84.9%，也就是說100個人里面有85個人買了商業(yè)險(xiǎn)。

那這85個人為什么買呢？

從出險(xiǎn)頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業(yè)險(xiǎn)：全國商業(yè)險(xiǎn)平均出險(xiǎn)頻度（出險(xiǎn)頻度=立案件數(shù)/滿期車年）為22.1%

從出險(xiǎn)后賠款看，賠款遠(yuǎn)高于保費(fèi)：全國商業(yè)險(xiǎn)案均已結(jié)賠款（案均已結(jié)賠款=已結(jié)賠款/已結(jié)件數(shù)）為5279元，對比2020年商業(yè)險(xiǎn)單均保費(fèi)為2759元。

（1）三者險(xiǎn)：上路必買！

簡單來說，第三者責(zé)任險(xiǎn)的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責(zé)任險(xiǎn)來賠。作用跟交強(qiáng)險(xiǎn)類似，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分用三責(zé)險(xiǎn)來承擔(dān)。

這其中的第三者，是除了你和保險(xiǎn)公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。

那三者險(xiǎn)買多少保額好呢？

懂保君用真實(shí)案例和人傷賠償公式給大家算一下，撞到車與撞到人可能需要賠付的金額：

1）如果撞到車

湖南長沙之前有個車主開著面包車與一輛勞斯萊斯庫里南SUV相撞，勞斯萊斯維修費(fèi)用就200萬，但這位車主的三者險(xiǎn)只有50萬?？鄢唠U(xiǎn)會賠的50萬元后，這位車主還要自掏腰包賠付150萬元的維修費(fèi)用。

2）如果撞到人

最近，同命同價(jià)已經(jīng)定了，并開始施行。

三者險(xiǎn)充足保額 = 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 - 交強(qiáng)險(xiǎn)死亡賠償限額（18萬）。

其中，當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 = 死亡賠償金 + 喪葬費(fèi) + 精神撫慰金+扶養(yǎng)人生活費(fèi) = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入 = 78027元，消費(fèi)支出48879元。

三者險(xiǎn)充足保額 = 78027 × 20 + 78027 × 0.5 + 50000 + 48879 ×15 - 180000 = 220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險(xiǎn)。

上面是懂保君統(tǒng)計(jì)的各地最新死亡賠償金，大家購買三者險(xiǎn)時(shí)可以參考。

（2）車損險(xiǎn)：擔(dān)心車輛受損可以購買

車損險(xiǎn)呢就是賠付自己車輛損失的保險(xiǎn)。如果你是剛買了新車，可以考慮這個險(xiǎn)種，畢竟新車刮了擦了，確實(shí)是會心痛的。

車損險(xiǎn)保障的是自己的車，保額一般是自己車的價(jià)值。

如果發(fā)生事故，導(dǎo)致自己與對方車都受損，若是自己全責(zé)或者部分責(zé)任，要走自己車輛的車損險(xiǎn)，對方車輛走交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)；若自己無責(zé)任，所有費(fèi)用就會由對方保險(xiǎn)公司出。

經(jīng)過2020年改革后，盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠、無法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)保障范圍。

里面有一點(diǎn)大家需要注意，之前不計(jì)免賠是跟三者綁定，現(xiàn)在是跟車損險(xiǎn)綁定，也就是說你要買車損險(xiǎn)，才可以買不計(jì)免賠。

（3）座位險(xiǎn)/駕乘險(xiǎn)：重視車上人員安全可以購買

座位險(xiǎn)即車上人員責(zé)任險(xiǎn)，其本質(zhì)是責(zé)任險(xiǎn)，在車輛使用過程中，因駕駛?cè)藛T的責(zé)任，導(dǎo)致意外事故發(fā)生造成車上人員受傷，座位險(xiǎn)可以理賠。

駕乘險(xiǎn)即駕乘意外險(xiǎn)，其本質(zhì)是意外險(xiǎn)，對車上的駕駛員以及乘客做出保障，當(dāng)發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會對司機(jī)以及乘客的人身安全進(jìn)行賠償。

如果大家一會坐A車，一會又開B車，經(jīng)常要更換駕乘車輛，建議購買“跟人”的駕乘險(xiǎn)。

如果自己的車經(jīng)常載不同的人，建議在座位險(xiǎn)與“跟車”的駕乘險(xiǎn)中間二選一，想要買更高保額可以買駕乘險(xiǎn)，如果認(rèn)為10萬元以內(nèi)保額足夠，可以買座位險(xiǎn)。

下圖是座位險(xiǎn)與駕乘險(xiǎn)的區(qū)別，大家可以參考：

（4）附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

我們懂保匯的資深核保專家，同時(shí)也是十幾年的老車主，強(qiáng)推附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。說實(shí)在話，這個險(xiǎn)種可能很多車主朋友們都沒聽說過。

當(dāng)造成人傷事故（第三者和車上人員）時(shí)產(chǎn)生治療費(fèi)用，在醫(yī)保外的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)，必須投保附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)才可以。

一般醫(yī)保外費(fèi)用，占傷者救治醫(yī)療費(fèi)的15%左右。要是造成比較大的事故，占比可能更高。而且交通事故大概率也會造成骨科耗材的使用，建議車主朋友們可以考慮這個附加險(xiǎn)。

不過朋友們一定要注意，附加險(xiǎn)不是說買就買，想買附加險(xiǎn)必須買相應(yīng)主險(xiǎn)。

像這個附加險(xiǎn)，就必須購買三者險(xiǎn)或車損險(xiǎn)之后才可附加。

車險(xiǎn)去哪買？

最后，附上車險(xiǎn)怎么買系列文章合集：

那買哪家公司的產(chǎn)品呢？我們懂保匯專家給出了建議：

第一梯隊(duì)：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)

第二梯隊(duì)：國壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、大地財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)

道路千萬條，安全最重要。保險(xiǎn)只是事后補(bǔ)救，只有安全駕駛才能保障平安到達(dá)目的地。

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