零首付零利息購(gòu)車—零首付零利息購(gòu)車是真的嗎

“零首付、零利率、免擔(dān)保、輕松購(gòu)車……”這是讓手頭資金緊張的人心動(dòng)的一種購(gòu)車方式。在各類網(wǎng)站、車商處,“零首付”貸款購(gòu)車已經(jīng)不是什么新鮮事。但近日深圳警方通告的一則關(guān)于以“零首付”購(gòu)車為幌子的“套路貸”案件,足以讓消費(fèi)者澆上一頭冷水。對(duì)此,有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,零首付購(gòu)車“水很深”,雖然在廣州這種模式的“套路貸”不常見,但也有套路是沖著“車”去的,甚至最后直接拖車變賣,去追逐最終的利潤(rùn)。

■新快報(bào)記者 黎華聯(lián)

事由

零首付購(gòu)車,要車同時(shí)又要錢

近日,深圳龍崗警方召開新聞通氣會(huì),公布近期接連打掉的多個(gè)“套路貸”犯罪團(tuán)伙。“本來賣20萬元的車,嫌疑人會(huì)以零首付購(gòu)車需要手續(xù)費(fèi)的理由,與買家簽訂一份25萬元的合同,并如約打到買家的賬戶。”警方介紹,有了銀行流水后,嫌疑人會(huì)要求買家以現(xiàn)金的形式返回5萬元的手續(xù)費(fèi),“以現(xiàn)金返回是因?yàn)椴粫?huì)在銀行留下轉(zhuǎn)賬證據(jù),以后即便鬧到法庭,有合同和銀行流水互相印證。”民警介紹,到了還款時(shí)間,受害人拿著20萬來還款時(shí),嫌疑人會(huì)要求買家按照合同還25萬元,因?yàn)殂y行流水上顯示買家就是收到了25萬元。因沒有證據(jù)證明受害人已經(jīng)還了5萬元,受害人百口莫辯。

龍崗警方透露,套路貸犯罪分子還會(huì)制造各種違約情形,以各種理由拒絕,比如一定要現(xiàn)金還款,或者干脆說辦理還款手續(xù)的工作人員不在,目的是讓買家錯(cuò)過還款時(shí)間,造成違約。這時(shí)候受害人不僅要還25萬元,還要賠償高額的違約金。就算受害人還上了所有的錢,車行會(huì)以種種理由不交車,比如要辦理車牌、需要提交各種手續(xù)等。即使所有手續(xù)都辦好了,套路貸公司也會(huì)以買家違反了合同中規(guī)定的還款日期等理由,強(qiáng)行收回買家的車。

民警介紹,套路貸公司與車行老板為同一人,作案手法一般為吸引目標(biāo)客戶、固定“合法證據(jù)”、制造違約情形,之后利用合同漏洞收回受害人的車。“零首付購(gòu)車,這可能是一個(gè)只要你進(jìn)來就出不去的套路。”深圳龍崗警方表示。

現(xiàn)狀

奔著車去,成“套路貸”幌子

新快報(bào)記者從網(wǎng)上搜索后發(fā)現(xiàn),為客戶辦理“零首付購(gòu)車”的機(jī)構(gòu)不在少數(shù),多數(shù)冠以金融平臺(tái)、汽車服務(wù)公司等名稱。其宣傳標(biāo)語也很是吸引人,有著“零首付、零利息,零負(fù)擔(dān),一站式購(gòu)車”、“不看征信,不計(jì)負(fù)債,月供零壓力,最快可當(dāng)天提車回家”等承諾。

與此同時(shí),記者同樣看到了相當(dāng)多的“零首付騙局”的投訴,如有消費(fèi)者在簽訂了各種合同、交了訂車金等各種費(fèi)用后,提車日期被無限期延長(zhǎng),要求退款也等不到回應(yīng)。

事實(shí)上,“零首付購(gòu)車”往往成為“套路貸”的幌子,例如深圳警方透露的另外一個(gè)案例,事主曾某在深圳橫崗某汽車銷售服務(wù)公司簽訂了“零首付”購(gòu)車協(xié)議,購(gòu)買奧迪A4L。在該汽車銷售服務(wù)公司的協(xié)助下,曾某到一家貸款公司貸款兩筆,但還有8萬多元余款該貸款公司沒有放款。當(dāng)曾某自行補(bǔ)齊尾款聯(lián)系該汽車銷售服務(wù)公司提車時(shí),該汽車銷售服務(wù)公司辦公地點(diǎn)卻已更換,公司聯(lián)系人也已失聯(lián),這實(shí)際上是一個(gè)涉及貸款買車套取貸款利息和違約金的“套路貸”犯罪團(tuán)伙。在很多“零首付購(gòu)車”的騙局里,車主最后非但車沒到手,反而背負(fù)了巨額的債務(wù)。

有另外的套路則是“增加購(gòu)車風(fēng)險(xiǎn)與成本”,經(jīng)銷商或中介機(jī)構(gòu)通過墊資的方式來幫助消費(fèi)者購(gòu)車,但會(huì)通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種手段來增加購(gòu)車的實(shí)際成本。記者在某網(wǎng)站看到,購(gòu)買某款車需首付0元,月供2798元,期數(shù)為12期,購(gòu)車服務(wù)費(fèi)為3000元,尾款為86500元,以此計(jì)算,購(gòu)車成本約為12.31萬元,含購(gòu)置稅和一年保險(xiǎn)。而在廣州的4S店,同款車報(bào)價(jià)為10.27萬元,該車型甚至有購(gòu)車優(yōu)惠3000元。粗略計(jì)算,其上浮成本約為19.86%,高于信用卡18.25%的投資利息。此外,該模式所謂的零首付,實(shí)際上購(gòu)車時(shí)仍需支付首付1.18萬元,但款項(xiàng)在提車后返還。

分析

業(yè)內(nèi)人士說:零首付“水很深”

看似便利優(yōu)惠,實(shí)際“水很深”

“市場(chǎng)上的套路貸案例還是比較少的,畢竟這類犯罪成本還是比較高的。一般來說,很多都是沖著“車”去的。比如有意設(shè)立還貸時(shí)間和門檻,用罰息和違約金甚至直接拖車變賣形式去追逐最終的利潤(rùn)。”廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長(zhǎng)徐北表示。據(jù)徐北透露,深圳警方公布的典型案例在廣州比較少見。

2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定:傳統(tǒng)動(dòng)力汽車首付不得低于20%,目前市場(chǎng)上所謂的“零首付”,就是他人或機(jī)構(gòu)替購(gòu)車人支付20%至30%的首付款,從而實(shí)現(xiàn)順利從銀行或汽車金融公司獲批車貸的行為。

“在現(xiàn)實(shí)操作過程中,銀行都是以車身發(fā)票價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn),但事實(shí)上很多時(shí)候發(fā)票價(jià)格跟實(shí)際價(jià)格是有出入的,再加上稅費(fèi)、提車費(fèi)、奢侈品消費(fèi)稅、保險(xiǎn)等,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般只能達(dá)到最終落地價(jià)格的50%-60%,所以車的 ‘首付貸’空間還是很大的。”徐北表示。

“按照有關(guān)辦法,汽車貸款的首付比例不得低于20%,也就是說國(guó)家不允許零首付購(gòu)車。”小小金融CEO劉小峰分析,“零首付購(gòu)車看上去便利優(yōu)惠,其實(shí)水很深,主要是通過增加服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等方式,變相增加消費(fèi)者購(gòu)車成本。”

徐北也表示,這部分國(guó)家并沒有像房產(chǎn)“首付貸”“校園貸”明確相關(guān)政策或指引,很難界定是否違規(guī)。

“即使能享受到優(yōu)惠的車貸,所購(gòu)的新車大部分享受不了正常的優(yōu)惠。此外,零首付促銷的車型很有可能是庫存多或者滯銷的車型。”劉小峰表示。

“先租后買”?購(gòu)買的是使用權(quán)

有一類“零首付”購(gòu)車在實(shí)際操作流程上是合法的,其實(shí)際上是將“先租后買”偷換成了“零首付買車”。

記者在網(wǎng)上即看到,有公司的宣傳語是“零首付購(gòu)車是一種新的分期購(gòu)車方式,首付少,貸款額度高。”其具體操作是“僅需10%保證金,包含購(gòu)置稅和租賃期內(nèi)所有保險(xiǎn)及牌照,期滿后滿后可以將車輛所有權(quán)過戶自己名下或指定的人或機(jī)構(gòu)名下,結(jié)束合同,無息退還保證金。”

這種模式和分期付款不一樣,分期付款在購(gòu)車者付出首付后,所有權(quán)和使用權(quán)均歸屬購(gòu)車者,購(gòu)車者欠銀行或者金融公司錢,采用分期方式還款。而在融資租賃模式下,盡管使用權(quán)歸購(gòu)車者,所有權(quán)卻歸金融公司,購(gòu)車者按期支付租金,到期后車輛才過戶至客戶名下。

這些公司擁有的往往是商務(wù)部頒發(fā)的融資租賃牌照,與國(guó)內(nèi)的25家汽車金融公司不同,汽車金融公司擁有的是銀監(jiān)頒發(fā)的牌照,仍需遵守首付不低于20%的規(guī)定。“汽車金融公司是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),由銀監(jiān)會(huì)發(fā)牌并監(jiān)管,設(shè)立門檻非常高,目前只有幾大車廠直接發(fā)起設(shè)立,基本沒有聽說民營(yíng)資本的介入。”徐北表示,融資租賃公司門檻要低得多,2016年的數(shù)據(jù)是全國(guó)將近8000家,各家條件也是良莠不齊,后者更多是“以租代購(gòu)形式開展業(yè)務(wù)”。

這種模式并未違反《汽車貸款管理辦法》,因?yàn)檐嚉w屬于公司,但購(gòu)買人要付出的價(jià)格往往超出裸車價(jià)許多,而且在租期滿后車輛能否正常過戶到車主名下存在著不確定性,往往也會(huì)引發(fā)糾紛。

因此,徐北建議消費(fèi)者首先明確分期購(gòu)買的形式:“是以租代購(gòu)還是購(gòu)車分期,兩者所有權(quán)是不一樣的,一旦發(fā)生糾紛,處理手法也不同。”