老司機(jī)只買(mǎi)三種保險(xiǎn)(老司機(jī)只買(mǎi)三種保險(xiǎn)多少錢(qián))

新手小白司機(jī)購(gòu)車(chē)前必看！

車(chē)險(xiǎn)太貴了，是一筆很大的開(kāi)支，但是買(mǎi)對(duì)了，可以省出很多錢(qián)來(lái)！

本篇內(nèi)容從實(shí)用性出發(fā)，給你保姆級(jí)車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)教程，我就不信看完你還不會(huì)！！

1、車(chē)險(xiǎn)有哪些分類(lèi)？哪些車(chē)險(xiǎn)必買(mǎi)？哪些可選？

2、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)怎么選？

3、車(chē)險(xiǎn)避坑指南

4、車(chē)險(xiǎn)理賠，要注意哪些？

有車(chē)以后，我們要買(mǎi)的主要是交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，先來(lái)看看它們的保障：

（1）交強(qiáng)險(xiǎn)【強(qiáng)制】

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)劃在“強(qiáng)制”兩個(gè)字上。

說(shuō)白了，是國(guó)家要求必須買(mǎi)的。不買(mǎi)的話，車(chē)不能上路，屬于最基礎(chǔ)的保障。

而且交強(qiáng)險(xiǎn)不保障我們自己的車(chē)，只賠償他人的損失。

打個(gè)比方，

小王路上追尾了小李的車(chē)，小李修車(chē)的部分費(fèi)用，可以用小王的交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)賠付。 但是小王自己的車(chē)的損失，交強(qiáng)險(xiǎn)不管。

交強(qiáng)險(xiǎn)主要保3各方面的內(nèi)容：死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失，具體限額如下：

在自己有責(zé)的情況下：

死亡傷殘費(fèi)用：因事故造成對(duì)方的死亡傷殘，最高只賠 18 萬(wàn)。這筆錢(qián)對(duì)于傷者家庭來(lái)說(shuō)，未免少了點(diǎn)。

醫(yī)療費(fèi)用：賠償傷者的醫(yī)療費(fèi)，最高 1.8 萬(wàn)。

財(cái)產(chǎn)損失：包括車(chē)輛受損維修費(fèi)用、車(chē)內(nèi)財(cái)物損失等，最多賠兩千。若是撞到豪車(chē)，修理費(fèi)可能都得上萬(wàn)甚至數(shù)十萬(wàn)。

總的來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)相當(dāng)于我們的醫(yī)保，廣覆蓋、保額低、保障也不夠全面。

因此，我們還需要另外配置商業(yè)車(chē)險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。

（2）商業(yè)車(chē)險(xiǎn)【自愿購(gòu)買(mǎi)】

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)可以自由選擇是否投保，具體保額也可以自己定。

其實(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是大家經(jīng)常使用的一種簡(jiǎn)稱(chēng)，它的全稱(chēng)為車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)，

車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)是一個(gè)統(tǒng)稱(chēng)，它的名下還有許多的車(chē)險(xiǎn)，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候可以根據(jù)自己的需要選擇購(gòu)買(mǎi)哪一種保險(xiǎn)。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)可選的保司和產(chǎn)品非常多，其中我們可以重點(diǎn)關(guān)注：

• 第三者責(zé)任險(xiǎn)（也叫“三者險(xiǎn)”）
• 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)
• 車(chē)損險(xiǎn)

具體保障內(nèi)容見(jiàn)下圖：

① 第三者責(zé)任險(xiǎn)（三者險(xiǎn)），很重要，保額要管夠！

第三者責(zé)任險(xiǎn)是用來(lái)保對(duì)方人和車(chē)的，假如不慎撞了其他車(chē)輛或行人，造成對(duì)方的死傷或車(chē)輛損壞，就可以用三者險(xiǎn)來(lái)賠償。

價(jià)格不貴但很有用，可以說(shuō)是最重要的一個(gè)險(xiǎn)種。

至于三者險(xiǎn)的保額，建議：一線城市300萬(wàn)起步，二三線城市200萬(wàn)，小城市100萬(wàn)。

畢竟路上豪車(chē)越來(lái)越多，人傷賠付價(jià)格也在上漲，如果買(mǎi)的保額不夠，很可能需要自己再貼錢(qián)。

注意：三者險(xiǎn)只賠付醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用，醫(yī)保外需要自費(fèi)！可以通過(guò)【附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用】來(lái)補(bǔ)充。

② 車(chē)損險(xiǎn) （建議必買(mǎi)）

這個(gè)保險(xiǎn)用來(lái)保障自己的車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)包括的責(zé)任范圍非常廣，

除了基本的車(chē)輛損失保障，還包括 全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、找不到第三方險(xiǎn)等等等等。

不過(guò)，每個(gè)險(xiǎn)種都有一定的免責(zé)部分，大家在購(gòu)買(mǎi)時(shí)候一定要看清楚。

來(lái)看幾條容易被忽略的免責(zé)條款：

涉水險(xiǎn)：車(chē)輛涉水后，第二次點(diǎn)火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司是不賠的。他們會(huì)認(rèn)為這是我們強(qiáng)制操作導(dǎo)致的。 盜搶險(xiǎn)：也稱(chēng)全車(chē)盜搶險(xiǎn)，顧名思義若不是全車(chē)被盜搶?zhuān)皇擒?chē)上的零部件，例如輪胎、車(chē)燈、后視鏡等丟失，也是不賠的。 玻璃險(xiǎn)：指擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃出現(xiàn)破損的情況，不包括車(chē)燈、車(chē)鏡、天窗玻璃，而這屬于車(chē)損險(xiǎn)的范圍。

補(bǔ)充注意事項(xiàng)：這些車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司【不賠付】

1、肇事逃逸 2、被保車(chē)從事違法犯罪活動(dòng) 3、、飲酒或藥物等后開(kāi)車(chē) 4、因戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突被保車(chē)輛被扣押征用等

每個(gè)險(xiǎn)種有各自的保障范圍，免責(zé)條款也會(huì)將一些常見(jiàn)情況除外，大家一定要分辨清楚。

③ 駕乘險(xiǎn)（看個(gè)人選擇）

駕乘險(xiǎn)全稱(chēng)駕乘人員意外險(xiǎn)，相當(dāng)于給每次坐我們車(chē)的乘客買(mǎi)了份意外險(xiǎn)。

注意，駕乘險(xiǎn)要座位險(xiǎn)很不一樣：

1首先是性質(zhì)不一樣：

駕乘險(xiǎn)為意外險(xiǎn)，無(wú)論是誰(shuí)的責(zé)任，只要是被保險(xiǎn)車(chē)上的人，就能獲得理賠， 座位險(xiǎn)則為車(chē)險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，車(chē)上人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失都能獲得理賠，但不包含被保險(xiǎn)人。

2投保方式也不一樣：

駕乘險(xiǎn)可以選擇跟人或者跟車(chē)，跟人就是無(wú)論被保險(xiǎn)人是否開(kāi)車(chē)，在哪一輛車(chē)上都能獲得保障，跟車(chē)就是無(wú)論誰(shuí)開(kāi)，誰(shuí)在被保險(xiǎn)車(chē)上都能獲得保障。普遍低保費(fèi)、高保額。 座位險(xiǎn)則一般是按照座位進(jìn)行投保，車(chē)主可以自己選擇投保哪些座位，投保幾個(gè)座位。 座位險(xiǎn)只能跟車(chē)，普遍高保費(fèi)、低保額。最重要的是駕駛員如果無(wú)責(zé)，座位險(xiǎn)是不賠付的，但是駕乘險(xiǎn)可以。

3兩者理賠后的影響不同：

座位險(xiǎn)屬于車(chē)險(xiǎn)，出險(xiǎn)后可能影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，駕乘險(xiǎn)屬于意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)后不影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)等。

④ 附加險(xiǎn)（看個(gè)人選擇）

附加險(xiǎn)大家可以結(jié)合自己實(shí)際情況：

• 比如城市內(nèi)澇比較嚴(yán)重，推薦購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)。
• 如果車(chē)輛使用的年限比較久了，就要考慮自然的情況，那么自燃險(xiǎn)可以考慮購(gòu)買(mǎi)。
• 車(chē)輛劃痕險(xiǎn)和玻璃破碎險(xiǎn)因?yàn)槔碣r率比較高，所以?xún)r(jià)格比較貴，而且保障內(nèi)容跟車(chē)損險(xiǎn)有重合之處，所以可以不買(mǎi)。

還有一個(gè)比較使用的附加險(xiǎn)：附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用。它的主要作用是對(duì)【三責(zé)險(xiǎn)】種超過(guò)醫(yī)保范圍的費(fèi)用進(jìn)行賠償。

有人說(shuō)，我們不是有三者險(xiǎn)了嗎，里面已經(jīng)有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)了，何必多此一舉？

雖然三者險(xiǎn)也會(huì)賠償對(duì)人的醫(yī)療費(fèi)，但是只包括社保內(nèi)用藥，社保外是不賠償?shù)摹?/span>

而有了【附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用】，就能覆蓋社保外不賠這部分。

總結(jié)下： 車(chē)險(xiǎn)必選：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn) 附加可選：駕乘險(xiǎn)+附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用

ps：車(chē)損險(xiǎn)保額不需要自己選，每年的保額是保險(xiǎn)公司按車(chē)的實(shí)際價(jià)值定的。

對(duì)于買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，不同的人有不同的想法：

有人認(rèn)為，只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)就夠了；也有人認(rèn)為，至少要加上三者險(xiǎn)……

下面，小保根據(jù)不同保障程度，做了4個(gè)車(chē)險(xiǎn)保障公式，給大家做參考：

方案1：全面型方案

保險(xiǎn)包括：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（100萬(wàn)）、車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠和車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)。

方案點(diǎn)評(píng)：小保建議新手和新車(chē)采用這種方案，畢竟新手上路大家都懂的，保障全點(diǎn)肯定沒(méi)錯(cuò)。

方案2：大眾型方案

保險(xiǎn)方案：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬(wàn)）、車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠。

方案點(diǎn)評(píng)：適合大部分車(chē)主，而且駕駛經(jīng)驗(yàn)也比較豐富的朋友。

方案3：經(jīng)濟(jì)組合方案

保險(xiǎn)方案：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（30萬(wàn)）、車(chē)損險(xiǎn)、不計(jì)免賠。

方案點(diǎn)評(píng)：愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，在控制費(fèi)用支出的前提下，提供相對(duì)足夠的保障。

方案4：風(fēng)險(xiǎn)型方案

保險(xiǎn)方案：交強(qiáng)險(xiǎn)

方案點(diǎn)評(píng)：小保強(qiáng)烈不建議只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，上面關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的例子已經(jīng)有了說(shuō)明，人員傷亡最高賠付11萬(wàn)，住院醫(yī)療1萬(wàn)、財(cái)產(chǎn)損失2000元，而且只賠付事故中的第三方，自己的車(chē)的損失或者被盜都需要自己承擔(dān)，所以非常不建議選擇這個(gè)方案。

為了讓大家更直觀地對(duì)比，我還做了含保費(fèi)的3套方案，方便大家直觀對(duì)比：

• 方案 1：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn)
• 方案 2：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn) + 車(chē)損險(xiǎn)
• 方案 3：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn) + 車(chē)損險(xiǎn) + 座位險(xiǎn)

方案一：適合老司機(jī)

適合預(yù)算有限、或車(chē)輛價(jià)值不高的老司機(jī)，每年只要一千多元。

方案二：適合新手

不管是發(fā)生事故，還是自己開(kāi)車(chē)蹭到墻上造成的車(chē)輛受損，都可以用車(chē)損險(xiǎn)來(lái)賠，修理起來(lái)不會(huì)太肉疼。

方案三：適合預(yù)算充足的家庭

如果家庭人口多，且又經(jīng)常需要載親朋好友，那可以加一分“座位險(xiǎn)”。

·

總的來(lái)說(shuō)，保額越高，保障越全面，價(jià)格也越貴，具體方案可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。

最后，再補(bǔ)充一下，在挑保司的時(shí)候多注意以下3點(diǎn)，我們能獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)：

（1）買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)盡量選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的公司。萬(wàn)一出了事故，保險(xiǎn)公司能快速來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)、快速理賠，體驗(yàn)會(huì)更好。

（2）優(yōu)先選擇選擇大公司的產(chǎn)品，畢竟大公司服務(wù)會(huì)規(guī)范很多，包括定損賠付這些流程，還是越快越好的。

（3）現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)的官方的報(bào)價(jià)都是一樣的，但每家給的福利還是有一些區(qū)別。

小保統(tǒng)計(jì)了一下，增值服務(wù)的種類(lèi)基本在如下內(nèi)容：

• 免費(fèi)拖車(chē)、換胎、充電、送油、充氣
• 代辦車(chē)輛年檢、駕駛證年審
• 代繳罰款，酒后代駕
• 免費(fèi)或者優(yōu)惠的洗車(chē)服務(wù)

小保之前就經(jīng)歷了一個(gè)真實(shí)的案例，是我身邊的 A 先生講給我的：

A 先生的愛(ài)人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，電話求助。A 先生知道后，想起買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)有緊急救助服務(wù)，便電話求助了保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)公司約 30 分鐘就到了現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助其愛(ài)人更換了輪胎，A 先生也遠(yuǎn)程完成了一次英雄救美。

所以，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，一定要熟悉保障服務(wù)內(nèi)容，記錄好緊急報(bào)案電話，在關(guān)鍵時(shí)候及時(shí)向保險(xiǎn)公司求助。

1、發(fā)現(xiàn)車(chē)子進(jìn)水之后，一定不要貿(mào)然打火。一旦積水進(jìn)入氣缸導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損傷，保險(xiǎn)公司就不賠了。

2、車(chē)損三不賠：車(chē)輪單獨(dú)損失、車(chē)身劃痕、新增加設(shè)備。

3、任何保險(xiǎn)都有免責(zé)指南，比如酒駕、肇事逃逸等，商業(yè)險(xiǎn)都的不賠的。

4、現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有“全險(xiǎn)”這種打包必買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)了，買(mǎi)的時(shí)候要注意，每一項(xiàng)單獨(dú)買(mǎi)會(huì)更加劃算。

5、三者險(xiǎn)不賠被保人、司機(jī)及其家屬。

6、駕駛員無(wú)責(zé)的時(shí)候，座位險(xiǎn)是不賠付的，可以選擇駕乘險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比更高一些。

......

（歡迎大家補(bǔ)充，小保核實(shí)后會(huì)增加到文章里，給更多的朋友做提醒）

下面分享幾點(diǎn)關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠的細(xì)節(jié)，建議大家可以關(guān)注一下：

1、發(fā)生事故，該如何處理？

先劃重點(diǎn)，第一時(shí)間報(bào)案，切勿離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)。不然保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑你由于酒駕、毒駕的原因發(fā)生事故，也不知道你是否會(huì)找人頂包。

有一次深圳暴雨，小保深夜開(kāi)車(chē)出去辦事，回來(lái)發(fā)現(xiàn)車(chē)被刮蹭得很?chē)?yán)重，由于大雨加上著急，就沒(méi)有及時(shí)報(bào)案，結(jié)果導(dǎo)致理賠存在一些阻礙。

然后，根據(jù)事故的具體情況來(lái)確定理賠流程，一般分為兩種情況：

小事故：小磕小碰，沒(méi)有人員傷亡，走快速理賠路徑 大事故：車(chē)輛不能行駛，有人傷亡，走正規(guī)程序

如果不幸發(fā)生大事故，應(yīng)立即報(bào)警，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并同時(shí)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，保留事故證明，等待或查勘人員處理。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們更多的是磕磕碰碰，這時(shí)我們就可以走快速理賠路徑，這里分享一個(gè)朋友，通過(guò)快速理賠的流程：

A 先生一次雨天不幸發(fā)生車(chē)禍，還好只是小磕碰，有經(jīng)驗(yàn)的 A 先生立即開(kāi)啟警示燈，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照，四個(gè)角度、遠(yuǎn)景、特寫(xiě)及全景拍照，留下證據(jù)，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案。 在雙方協(xié)商一致后，將車(chē)開(kāi)往交通快速處理點(diǎn)，進(jìn)行定損定責(zé)，并填寫(xiě)《交通事故快速處理協(xié)議書(shū)》。在車(chē)輛維修完成后，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

由于事故地區(qū)和保險(xiǎn)公司的不同，實(shí)際交通事故處理流程，可能會(huì)存在一定差異，發(fā)生事故大家可以直接咨詢(xún)保險(xiǎn)公司就好了。

2、選擇私了，好不好？

首先，小保的意見(jiàn)是盡量不要選擇私了。

由于不懂如何定責(zé)定損，除了可能會(huì)吃虧，而且會(huì)給自己帶來(lái)不必要的麻煩。

但有些小擦碰，有些朋友也怕麻煩。在雙方協(xié)商一致，如果選擇私了也就是幾百元的事情，并沒(méi)有什么關(guān)系，其實(shí)小保自己也做過(guò).....

但是如果稍微嚴(yán)重一點(diǎn)，如果自己一定要選擇私了，先將現(xiàn)場(chǎng)照片收集好，再與對(duì)方簽訂書(shū)面 “私了協(xié)議”，

在放棄向保險(xiǎn)公司索賠的同時(shí)，也防止事后與對(duì)方再次引起糾紛。

雖然小保不贊成私了，但私了的優(yōu)勢(shì)也是要提一下的。

除了節(jié)約時(shí)間，而且可以避免因向保險(xiǎn)公司索賠，而導(dǎo)致來(lái)年的保費(fèi)的增長(zhǎng)。

車(chē)險(xiǎn)也不復(fù)雜，產(chǎn)品也不算貴，但要想在車(chē)的身上少花錢(qián)，安全駕駛永遠(yuǎn)是第一法則。

即使買(mǎi)齊了車(chē)險(xiǎn)，也要小心小心再小心。

有句話是這么說(shuō)的，車(chē)買(mǎi)回來(lái)了，我們知道第一時(shí)間配齊保險(xiǎn)，那么人呢？難道我們還不如車(chē)子重要嗎？

所以，千萬(wàn)別忘了自己的保障！

關(guān)于車(chē)險(xiǎn)就分享到這，如果你還有其他關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)題，可以在公眾號(hào)【專(zhuān)心保】找到我，免費(fèi)在線咨詢(xún)。

End

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