提要)不少人都已經(jīng)了解了重疾險(xiǎn)的重要性，但總還有不少人容易踏入各種各樣的認(rèn)知誤區(qū)。只有遠(yuǎn)離這些誤區(qū)，才能讓家庭保障落到實(shí)處。

忙碌而緊張的現(xiàn)代人隨時(shí)都可能面臨疾病的挑戰(zhàn)，而重疾對一個(gè)家庭的傷害是巨大的，提前做好對抗重大疾病的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)保障越來越有其必要。

作為個(gè)人、家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，重大疾病險(xiǎn)是以重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可立即獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。可以說，重疾險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇。在決定是否投保時(shí)，消費(fèi)者首先應(yīng)避免一些常見的認(rèn)識誤區(qū)。

誤區(qū)一：重疾保障年紀(jì)大了才需考慮

不少消費(fèi)者都認(rèn)為重大疾病大多發(fā)生在中老年，而且重疾險(xiǎn)價(jià)格通常并不便宜，因此等到中年才適合購買。但事實(shí)上，隨著重大疾病發(fā)病的日趨年輕化，重疾已經(jīng)不再是中老年人才需顧慮的問題。

《太平人壽2015年重疾理賠報(bào)告 》顯示，太平重疾案件中被保人出險(xiǎn)年齡區(qū)間段占比最高的是41-50周歲組別，占比為41.95%，其次為51-60 周歲、及31-40周歲兩個(gè)區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。

其次，由于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)“隨著年齡增長”，投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費(fèi)。最重要的是，由于重疾險(xiǎn)通常還設(shè)有投保年齡限制，達(dá)到一定年齡，比如55歲或60歲以上就很可能無法投保自己心儀的產(chǎn)品。

“再者，重疾險(xiǎn)并非想買就能買到的。除了年齡因素，身體狀況因素也決定了能否被承保，”太平人壽的健康險(xiǎn)專家介紹說，“一個(gè)健康的年輕人，是保險(xiǎn)公司最歡迎的優(yōu)質(zhì)人群。而如果身體狀態(tài)已經(jīng)呈現(xiàn)亞健康，甚至出現(xiàn)了某些慢性疾病，那么再去申請投保重疾險(xiǎn)，可能會被加費(fèi)，或者對某些身體器官方面的保障責(zé)任做除外處理，最可惜的狀況甚至可能是被拒保。換而言之，重疾險(xiǎn)并不是誰都可以買的，所以還是要趁早規(guī)劃。”

誤區(qū)二：買了重疾險(xiǎn)“什么大病都能保”

投了“重疾險(xiǎn)”，所有重病大病就都能保了?事實(shí)上，每個(gè)消費(fèi)者對于“大病”、“重病”的認(rèn)知范圍可能都不一樣，而保險(xiǎn)業(yè)中對“重大疾病”是有明確界定的。目前，各大保險(xiǎn)公司所推出的重大疾病保險(xiǎn)均以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，可涵蓋《規(guī)范》包括的惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病、良性腦腫瘤(須開顱手術(shù)或放射治療)等25種重大疾病的治療保障。而除此之外，各家公司還會根據(jù)目標(biāo)客戶及市場需要自行增加部分疾病，可以說不同保險(xiǎn)公司的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品可能各有側(cè)重，消費(fèi)者在投保時(shí)可以詳細(xì)了解。

誤區(qū)三：重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障種類越多越劃算

不少消費(fèi)者會認(rèn)為，保障的疾病種類越多，保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比也越高。

太平人壽健康險(xiǎn)專家表示，“事實(shí)并不完全是這樣。目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)都是以25種行業(yè)統(tǒng)一定義的重大疾病為保障核心的，在此基礎(chǔ)上，市面上大部分重疾險(xiǎn)增加了一些疾病種類，但相應(yīng)地，保費(fèi)也自然會增加。對于消費(fèi)者而言，”太平人壽的保險(xiǎn)專家提醒，“重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障其實(shí)都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類和數(shù)量，不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如市面上一些險(xiǎn)企的重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，對消費(fèi)者而言更具有現(xiàn)實(shí)的保障意義，其附加值更高、也更實(shí)用。”

掌握技巧

避開了以上種種誤區(qū)，與選購其他險(xiǎn)種一樣，消費(fèi)者在選購重疾險(xiǎn)的過程中，也要注意技巧，同時(shí)根據(jù)自身年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況等特點(diǎn)選擇最合適自己的重疾產(chǎn)品。

技巧一：有的放矢按需投保

市場上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品種類不少，有短期消費(fèi)型、定期型、終身型、綜合重疾保障計(jì)劃型等，在重疾險(xiǎn)類型的選擇上，消費(fèi)者可結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況和需求選擇不同的產(chǎn)品組合，在經(jīng)濟(jì)有余力的情況下再逐次增加保障。

另一方面，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢，按需選擇。簡單來說，目前市面在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品疾病種類大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類。消費(fèi)者在投保時(shí)，可根據(jù)自身情況選擇重點(diǎn)保障疾病病種，比如兒童可重點(diǎn)關(guān)注是否保有白血病、女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)，沒必要一味求多求全。

技巧二：分期繳費(fèi)減輕負(fù)擔(dān)

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式可分一次性繳足(躉繳)以及分期繳納。盡管一次繳足會有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但對普通消費(fèi)者而言，重疾保險(xiǎn)的保費(fèi)還是分期繳納更為實(shí)惠。

一是因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費(fèi)較少，一般不會為經(jīng)濟(jì)帶來太大負(fù)擔(dān)。加之利息等因素的考慮，分期繳費(fèi)的實(shí)際成本不一定高于躉繳。

“更重要的是，大部分保險(xiǎn)公司都規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，不論保費(fèi)是否繳清，都不影響保險(xiǎn)公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，”太平人壽的健康險(xiǎn)專家支招說，“也就是說，若保單分為20年分繳，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，則實(shí)際只需支付十分之一的保費(fèi)。保險(xiǎn)的高杠桿保障作用就體現(xiàn)得更為淋漓盡致。當(dāng)然，誰都希望最好一輩子都用不到這類理賠金，平安、健康、幸福才是最好的。”

先給家庭支柱規(guī)劃重疾保障

記者發(fā)現(xiàn)，不少家長總會先考慮給孩子買重疾險(xiǎn)，希望把一切好的都給予子女，反而舍不得為自己購買必要的保險(xiǎn)。

“事實(shí)上，家庭支柱才是投保重點(diǎn)。只有父母保障充足，才是愛孩子的體現(xiàn)，若父母沒有保險(xiǎn)，孩子就談不上保障。因此，在一個(gè)家庭中，首先應(yīng)為兩個(gè)大人投保，然后才是為孩子投保。”太平人壽保險(xiǎn)專家指出。