“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開啟近兩年后，全國四個試點(diǎn)城市成效并不樂觀，筆者認(rèn)為，在遇冷的背后，未來應(yīng)更多地聚焦于科學(xué)地設(shè)計產(chǎn)品，并且輔以完善的配套政策。

最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至5月20日，全國反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶，辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶、上海13人11戶、廣州14人11戶、武漢2人1戶。2014年保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢，試點(diǎn)期自2014年7月1日起至2016年6月30日。從上述數(shù)據(jù)可以看出，近兩年的時間，“以房養(yǎng)老”這項試點(diǎn)的成果并不盡如人意。

在西方發(fā)達(dá)國家，“以房養(yǎng)老”是常見的一種養(yǎng)老模式，該模式起源于荷蘭，發(fā)展比較成熟的是美國，現(xiàn)已在世界上20多個國家相繼推出。這種養(yǎng)老金取得方式是現(xiàn)行基本養(yǎng)老保險的一種必要補(bǔ)充和選擇，是增加城鄉(xiāng)居民獲得更多養(yǎng)老資金的選擇機(jī)會。

為何這種養(yǎng)老模式在中國遇冷?筆者認(rèn)為，原因主要是兩方面：一方面“房子留給兒女”的傳統(tǒng)觀念在中國根深蒂固，這種觀念的轉(zhuǎn)變還需要一個過程;另一方面是在“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品設(shè)計上還存在缺陷，目前國內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一，并沒有考慮到老年人的多樣需求，很多“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品無論是在產(chǎn)品設(shè)計上還是在將來的具體操作上都置投保方以弱勢地位，不能達(dá)到“雙贏”的產(chǎn)品注定無人問津。

筆者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老方式在中國仍有一定的需求空間，特別是對大量的“失獨(dú)老人”來說是一種不錯的養(yǎng)老方式。但當(dāng)前最關(guān)鍵的問題是“以房養(yǎng)老”需要科學(xué)的制度設(shè)計和完善的配套政策。“以房養(yǎng)老”破局的關(guān)鍵在于推出切合消費(fèi)者需求的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品，既能讓投保的老年人接受，也能保證保險機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)，同時，各個部門的政策支持也是保障“以房養(yǎng)老”順利開展的基礎(chǔ)。