以往銀行類定期理財(cái)產(chǎn)品通常在到期日前不可提前贖回，因缺乏流動(dòng)性而讓一些投資者望而卻步?，F(xiàn)在，一些銀行網(wǎng)上平臺(tái)或是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的新型定期理財(cái)產(chǎn)品，如果投資者急需用錢，也可提前“變現(xiàn)”。

在整體貨幣寬松的大環(huán)境下，繼6月中旬“破4”之后，余額寶的收益在國(guó)慶假期內(nèi)“破3”，達(dá)到2.958%的新低，其他互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益率，在最近一段時(shí)間也都滑落至3%左右。

在此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹匦霓D(zhuǎn)向了定期類產(chǎn)品，并以變現(xiàn)便捷度為新賣點(diǎn)。以往銀行類定期理財(cái)產(chǎn)品通常在到期日前不可提前贖回，因缺乏流動(dòng)性而讓一些投資者望而卻步。現(xiàn)在，一些銀行網(wǎng)上平臺(tái)或是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的新型定期理財(cái)產(chǎn)品，如果投資者急需用錢，也可提前“變現(xiàn)”。

互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益全部“破四”

作為“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“開(kāi)山鼻祖”，余額寶在上線之初一度風(fēng)光無(wú)限，2014年1月，余額寶創(chuàng)下6.763%的歷史最高紀(jì)錄。但從今年開(kāi)始，余額寶收益一路走低，7日年化收益率在6月中旬首次出現(xiàn)“破4”。在國(guó)慶黃金周間，余額寶的收益率更悉數(shù)跌破3%，并在10月5日創(chuàng)出2.948%的歷史低點(diǎn)。截至昨日，余額寶7日年化收益率報(bào)2.958%，每萬(wàn)份收益僅為0.7982.

不只是余額寶，微信理財(cái)通、微眾銀行、蘇寧零錢包、京東小金庫(kù)等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益率，在最近一段時(shí)間也都滑落至3%左右。

從目前互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品的7日年化收益率來(lái)看，已經(jīng)沒(méi)有7日年化收益率超過(guò)4%的產(chǎn)品。而從每萬(wàn)份收益來(lái)看，已沒(méi)有每萬(wàn)份收益超過(guò)兩元的產(chǎn)品，萬(wàn)份收益超過(guò)一元的產(chǎn)品也僅有5款。

互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)成新趨勢(shì)

不過(guò)，在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金收益率不斷下滑的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已另辟山頭，將定期類理財(cái)產(chǎn)品作為下一個(gè)發(fā)展重點(diǎn)。招行理財(cái)經(jīng)理趙先生在接受記者采訪時(shí)表示，以前的銀行類定期理財(cái)產(chǎn)品通常在到期日前不可提前贖回，雖能獲得比活期理財(cái)更高的收益，但因缺乏流動(dòng)性，讓一些投資者望而卻步。現(xiàn)在，一些銀行的網(wǎng)上平臺(tái)或是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的新型定期理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性相比此前要強(qiáng)很多，如果投資者急需用錢，也可提前“變現(xiàn)”。

三種“變現(xiàn)”方式

據(jù)了解，目前兼具流動(dòng)性的互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)產(chǎn)品主要有三種：

一是通過(guò)平臺(tái)撮合，以定期理財(cái)產(chǎn)品作為還款來(lái)源，通過(guò)發(fā)行個(gè)人借貸直接融資，如螞蟻金服的“招財(cái)寶”，普遍預(yù)期收益為4%到7%。從優(yōu)點(diǎn)來(lái)看，“招財(cái)寶”的一大創(chuàng)新是客戶可進(jìn)行預(yù)約購(gòu)買，自行設(shè)置產(chǎn)品目標(biāo)和購(gòu)買金額，系統(tǒng)自動(dòng)匹配產(chǎn)品自動(dòng)成交。但其缺點(diǎn)是變現(xiàn)需經(jīng)過(guò)發(fā)布借貸、再由其他用戶購(gòu)買該筆借款的流程，可能存在借款與購(gòu)買需求不匹配的情形，在便捷性上稍遜一籌。

二是以理財(cái)產(chǎn)品作為質(zhì)押，向理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，如民生直銷銀行的“定活寶”，預(yù)期收益率普遍在6%到9%。

從缺點(diǎn)來(lái)看，“定活寶”同一時(shí)間段內(nèi)一般以一款發(fā)售產(chǎn)品為主，在選擇上有一定局限性。不過(guò)優(yōu)點(diǎn)是具備實(shí)時(shí)流動(dòng)性，申請(qǐng)變現(xiàn)時(shí)直接將未到期產(chǎn)品作為質(zhì)押品在線自助申請(qǐng)貸款，成功后即可實(shí)時(shí)放款，便捷度高。

三是將理財(cái)產(chǎn)品在客戶間進(jìn)行線下轉(zhuǎn)讓，獲取資金，如浦發(fā)直銷銀行的“同享盈”，預(yù)期收益率普遍在4.5%到5.5%。

從優(yōu)點(diǎn)來(lái)看，“同享盈”同一時(shí)間段內(nèi)的系列產(chǎn)品選擇較多。但其缺點(diǎn)在于變現(xiàn)需完全通過(guò)柜面渠道，且需將一款產(chǎn)品全部份額轉(zhuǎn)讓，接手者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果還需與該理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配才可簽署轉(zhuǎn)讓協(xié)議。總體來(lái)看，變現(xiàn)時(shí)尋找受讓人較難，對(duì)轉(zhuǎn)讓雙方要求較為嚴(yán)苛，轉(zhuǎn)讓難度較大。